Sut i Feistroli Eich Cyllid Personol (A Lleihau Pryderon Arian)

Arian.

Mae ar feddwl pawb. Trwy’r amser.

Yn anffodus, nid yw bob amser mewn ffordd gadarnhaol. Mewn Northwestern Mutual arolwg, dywedodd 44 y cant o bobl mai eu math mwyaf o straen yw arian.

meme cyllid personol

Ffynhonnell

Os ydych chi’n un o’r bobl sy’n teimlo y gallai eich arian personol ddefnyddio rhywfaint o waith (neu maen nhw’n llanast llwyr), mae newyddion da: Mae gennych chi amser i weithredu. Ac mae gennych chi lawer o opsiynau i helpu i gyrraedd lle rydych chi eisiau bod.

Y broblem yw y gall holl bwnc cyllid personol fynd yn drech na chi – yn gyflym.

Sut alla i lwyddo i dalu’r holl ddyled hon? Beth ddylai fy nghyllideb fod? Sut alla i symud i feddylfryd hirdymor yn lle dim ond talu biliau’r mis hwn?

Mae’r cwestiynau hyn i gyd yn fwy cyffredin nag y gallech feddwl.

Er bod llawer i’w ddysgu a llawer o opsiynau, peidiwch â phoeni. Y cam cyntaf yw eistedd i lawr a phlymio i mewn. A dyna’n union beth rydyn ni yma ar ei gyfer.

Yn yr erthygl hon, rydw i’n mynd i dorri i lawr y pethau sylfaenol cyllid personol. Byddwn hefyd yn edrych ar ddadansoddiad pum cam i arwain eich taith cyllid personol eich hun, yn ogystal ag ychydig o offer a all eich helpu i gadw pethau’n llyfn ac yn drefnus.

Gadewch i ni wneud hyn.

Beth Yw Cyllid Personol?

Yn gryno, cyllid personol yw’r hyn rydych chi’n ei wneud gyda’r holl arian rydych chi’n ei ennill neu’n ei dderbyn.

Mae cyllid personol fel arfer yn golygu cael cynllun penodol ar gyfer ble mae’r arian yn mynd. Efallai y byddwch yn cymryd eich incwm a’i rannu rhwng cynilo, gwario, diogelu’ch asedau, a buddsoddi ar gyfer y dyfodol.

beth yw cyllid personol

Ffynhonnell

Gadewch i ni dorri’r rhain i lawr ychydig yn fwy.

  • Incwm. Yr holl arian rydych chi’n ei ennill neu’n ei gael. Mae’r ffynonellau hyn yn cynnwys eich cyflog a bonysau, pensiwn, a difidendau, yn ogystal ag arian a gewch fel etifeddiaeth neu rodd.
  • Gwario. Ble mae’ch arian yn mynd? Mae hyn yn cynnwys hanfodion fel rhent neu forgais a bwyd, a phethau nad ydynt yn hanfodol fel mynd allan, hobïau, a beth bynnag rydych chi’n ei brynu dim ond oherwydd eich bod chi eisiau.
  • Arbed. Oes gennych chi focs esgidiau yn llawn arian parod? Efallai y byddwch hefyd yn cynilo trwy gadw’ch arian mewn cyfrif siec neu gyfrif cynilo neu risg isel gwarantau marchnad arian.
  • Buddsoddi. Mae buddsoddiadau nodweddiadol yn cynnwys stociau, bondiau, a chronfeydd cydfuddiannol, yn ogystal â buddsoddiadau mewn pethau fel eiddo eiddo tiriog neu gwmnïau preifat.
  • Amddiffyniad. Cynllunio ar gyfer damweiniau neu ddigwyddiadau annisgwyl. Mae hyn yn golygu cael gwahanol fathau o yswiriant, fel yswiriant iechyd neu fywyd. Gallai hefyd gynnwys cynllunio ystadau.

Felly sut mae’r holl ddarnau hyn yn ffitio i mewn i’r pos cyllid personol? Falch eich bod wedi gofyn.

Sut i Reoli Cyllid Personol

Mae cynllun cyllid personol mor unigryw â phob person sy’n ei wneud. Nid oes un ffordd gywir, ond mae rhai canllawiau i’w cadw mewn cof wrth i chi adeiladu eich rhai eich hun.

Dyma bum sylfaen ar gyfer rheoli cyllid personol.

1. Meddyliwch am eich nodau a’ch blaenoriaethau

nodau ariannol

Ffynhonnell

Gadewch i ni roi’r “personol” mewn cyllid personol. Holl bwynt hyn i gyd yw cloddio’n ddwfn i’ch anghenion, eich dymuniadau a’ch breuddwydion eich hun, yna ymrwymo i weithio tuag atynt yn araf.

I wneud eich cyllideb a chychwyn eich cynllun, mae angen i chi ddeall yr hyn yr ydych ei eisiau mewn gwirionedd yn y tymor byr a’r hirdymor.

Gofynnwch y cwestiynau “mawr” i chi’ch hun fel:

  • Ble ydw i eisiau bod mewn un, pump, deg, ac ugain mlynedd?
  • Faint o arian ydw i eisiau ei gael?
  • Pa eitemau ydw i eisiau bod yn berchen arnynt?
  • Pa brofiadau ydw i eisiau eu cael?
  • Sut beth yw fy ngwaith, fy nheulu a fy mywyd personol?
  • Beth ydw i eisiau ei newid am fy mywyd presennol?

Os yw’r cwestiynau hyn yn fygythiol neu os nad ydych chi’n gwybod yr atebion, peidiwch â phoeni. Nid pwrpas yr ymarfer yw cynllunio’ch bywyd cyfan – mae’n bwysig i chi gael eich hun i feddwl am y peth fel eich bod mewn sefyllfa well i ddechrau adeiladu eich cynllun.

Cofiwch fod eich cynllun cyllid personol yr un mor hyblyg â’ch bywyd. Cadwch ef yn hylif a cheisiwch osgoi “parlys dadansoddi” sy’n eich atal rhag dechrau byth!

2. Aseswch eich sefyllfa ariannol bresennol

Nawr eich bod wedi gwneud rhywfaint o freuddwydio, mae’n bryd cychwyn ar y modd gweithredu.

Cyn y gallwch chi adeiladu cynllun cyllid personol sydd mewn gwirionedd yn gwneud synnwyr i’ch bywyd a’ch dymuniadau, mae angen i chi ddeall ble rydych chi.

Mae hyn yn dechrau gyda dadansoddiad syml o gwpl o bethau:

  • Llif arian, neu “arian i mewn ac arian allan:” faint o arian rydych chi’n ei ennill ac yn ei wario bob mis
  • Gwerth net: yr arian a’r asedau sydd gennych yn awr llai’r hyn sy’n ddyledus gennych tuag at bethau fel cardiau credyd, taliadau car, a benthyciadau myfyrwyr

Mae yna lawer o ffyrdd y gallwch chi gyfrifo’r gwerthoedd hyn.

Er enghraifft, mae’r Mintys Mae ap yn gadael i chi ddod â’ch holl incwm, buddsoddiadau a threuliau ynghyd fel y gallwch gael golwg amser real o’r gwerthoedd hyn. Byddwn yn siarad mwy am Bathdy yn nes ymlaen.

Am y tro, rydyn ni’n mynd i gymryd y llwybr hen ffasiwn: taenlen.

Rydym wedi gwneud taenlen lle gallwch ysgrifennu eich incwm a’ch treuliau ar gyfer pob mis.

olrhain costau incwm taenlen

Cliciwch yma i weld y daenlen Llif Arian Misol. Cofiwch na allwch ysgrifennu’n uniongyrchol i’r ddalen hon – mae angen i chi wneud copi a’i gadw ar eich Google Drive, neu lawrlwytho taflen Excel i’w defnyddio ar eich cyfrifiadur.

Rwy’n argymell llenwi’r daenlen hon am o leiaf y chwe mis diwethaf fel y gallwch chi gael gafael ar eich patrymau gwario a’ch cyfartaleddau.

Sut mae’r daenlen llif arian yn gweithio

Rydyn ni’n sefydlu rhai cyfrifiadau cyflym fel nad oes angen i chi wneud yr holl fathemateg â llaw. Pan fyddwch yn nodi eich treuliau ar gyfer y mis, fel eich rhent, biliau cyfleustodau, ac yswiriant iechyd, bydd y symiau hynny’n cael eu cyfrif yn awtomatig yn rhes 10. Mae’r un peth yn wir am eich incwm yn y rhes 4.

Yna, mae’r daenlen yn cymryd gwerth y ddoler o’r rhes 4 ac yn tynnu rhes 10. Fe welwch y cyfrifiad hwn mewn rhes 2. Dyma’ch llif arian, neu’r swm o arian parod sy’n weddill ar ôl eich treuliau.

Os yw’r rhif hwn yn negyddol, peidiwch â mynd yn ormod o straen. Bydd angen i chi ganolbwyntio eich strategaethau cyllid personol ar ei wneud yn bositif, yna tyfu o’r fan honno fel y gallwch ddechrau cynilo.

Gallwch chi wneud hyn!

3. Gweithio i dalu’ch dyled

Os oes gennych chi ddyled (dyled myfyriwr, cerdyn credyd, ac ati), ceisiwch eu had-dalu mor gyflym ag y gallwch. Po gyflymaf y gallwch ymdopi, y lleiaf o log y byddwch yn ei dalu. Sy’n golygu mwy o’ch arian y gallwch ei gadw yn y tymor hir.

CredydKarma Mae ganddo gyfrifiannell dyled wych am ddim y gallwch ei defnyddio i weithio i mewn i’ch cyllideb.

Rhowch eich gwybodaeth dyled a faint rydych chi’n ei dalu ar ei ganfed ar hyn o bryd, a bydd yn rhoi rhai rhagamcanion i chi o faint o amser y bydd yn ei gymryd i dalu’n llwyr. Mae hefyd yn dweud wrthych faint o’ch arian fydd yn mynd tuag at eich pennaeth, sef y swm dyled craidd, yn erbyn y taliadau llog.

Cyfrifiannell dyled CreditKarma

Byddwch hefyd yn gweld siart nifty sy’n dangos canlyniadau gwahanol i chi yn seiliedig ar ba mor gyflym y gallwch ei dalu ar ei ganfed. Yn yr enghraifft hon, pe bawn yn cynyddu fy nhaliadau misol 20% y mis, gallaf dalu fy nyled 10 mis yn gyflymach.

sut i reoli dyled

Efallai y bydd yn brifo edrych ar y niferoedd, ond mae hwn yn gam hollbwysig wrth reoli cyllid personol. Gorau po gyntaf y gallwch adeiladu a gweithredu eich cynllun, yr agosaf y byddwch at y sefyllfa ariannol yr ydych wedi bod yn breuddwydio amdani.

4. Gosod (a chadw at!) gyllideb

Y “gair B” drwgenwog. Efallai nad yw’r gair B rydych chi’n meddwl amdano fel arfer, ond mae’r un hwn yn ddigon da hefyd.

Gosod a dilyn cyllideb yw’r cam mwyaf pwerus y gallwch ei gymryd yn eich arian personol. Mae’n gwneud yn siŵr eich bod chi’n gweithio tuag at eich nodau, a bydd gosod rhif diriaethol i’w ddilyn yn helpu i’ch cadw’n atebol bob dydd, wythnos, mis a blwyddyn.

Nawr bod gennych chi afael ar eich llif arian a’ch dyled, mae gennych chi syniad gwell o’r hyn y dylai eich cyllideb fod.

Edrychwch ar eich holl dreuliau ar gyfer unrhyw fis penodol:

  • A yw eich treuliau fel arfer yn fwy na’ch incwm?
  • Os felly, faint?
  • Ble allwch chi fforddio cwtogi ar eich treuliau? (Byddwn yn mynd i mewn i hyn ychydig yn fwy yn yr adran nesaf.)
  • Ar ochr arall y darn arian llif arian, a oes a prysurdeb ochr cyfle neu ffordd arall y gallwch ennill mwy o incwm?
  • Faint o arian ydych chi am ei dalu tuag at eich dyled bob mis? Tuag at eich cynilion? Tuag at eich ymddeoliad?

Dewiswch swm doler i’w wario bob mis a all eich helpu i bontio’r bwlch rhwng eich treuliau a’ch incwm – neu gwnewch y bwlch yn fwy fel y gallwch arbed mwy o arian.

Parhewch i olrhain yn eich taenlen neu ap fel y gallwch chi ddal eich hun yn atebol bob mis.

5. Ceisiwch arbed rhywfaint o arian bob mis

arbed arian bob mis

Ffynhonnell

Bydd pob cynghorydd ariannol yn dweud wrthych am adeiladu cronfa argyfwng. Yn ddelfrydol, mae’r gronfa hon yn cwmpasu o leiaf dri i chwe mis o’ch treuliau os byddwch yn colli’ch incwm.

Os oes gennych chi ddyled sylweddol, efallai y bydd yn ymddangos yn aruchel i arbed cymaint â hynny o arian. Hollol ddealladwy.

Ond gallwch chi a dylech chi ddechrau trwy gynilo ychydig hyd yn oed.

Dechreuwch trwy ychwanegu $5 wythnos i’ch cyfrif banc neu gynilo mochyn. Ychwanegwch “Arbedion” at eich taenlen llif arian fel traul fel y gallwch gadw golwg arno.

Dros amser, wrth i chi deimlo’n fwy cyfforddus, gallwch chi godi’r rhif hwn i $10, yna $20, ac ati.

Os yw hyn yn teimlo fel brwydr, meddyliwch am rai ffyrdd y gallwch chi wario llai o arian bob dydd.

Meddyliwch am yr hyn rydych chi’n ei fwynhau’n fawr, a beth allwch chi fforddio torri lawr arno. Peidiwch â phoenydio’ch hun – mae’n rhaid i chi barhau i wneud rhai o’r pethau sy’n eich gwneud chi’n hapus.

Os byddwch yn amddifadu eich hun yn ormodol, bydd eich iechyd meddwl yn dechrau dioddef. Ac mae’r math hwnnw o yn trechu pwrpas hyn i gyd, iawn?

Dechreuwch trwy ofyn pa gostau y gallwch chi eu torri i lawr yn gyfforddus heb fod yn ddiflas. Dyma rai enghreifftiau:

  • Chwiliwch am eitemau gwerthu neu fersiynau generig o’ch hoff gynhyrchion i arbed ychydig o arian ychwanegol.
  • Peidiwch byth (dw i’n golygu BYTH) â mynd i siopa bwyd pan fyddwch chi’n newynog. Rwy’n dal i ddysgu’r wers hon y ffordd galed.
  • Os yw bwydydd yn rhatach na bwyta allan, coginiwch fwy. Tra’ch bod chi wrthi, coginiwch yn ychwanegol fel bod gennych chi rai ar gyfer cinio’r diwrnod wedyn.
  • Canslo neu oedi’r aelodaeth a’r tanysgrifiadau y gallwch eu gwneud hebddynt.
  • Archwiliwch grefftau sgiliau a gwasanaeth gyda phobl rydych chi’n eu hadnabod, fel torri gwallt yn gyfnewid am warchod anifeiliaid anwes.
  • Os oes gennych gar, trefnwch fwy o gronfeydd car gyda theulu a ffrindiau.
  • Cerddwch neu reidio beic yn lle mynd ag Uber neu yrru’ch car a defnyddio’ch nwy. Byddwch yn cael y bonws ychwanegol o ychydig o ymarfer adfywiol.
  • Gwerthwch rai pethau sydd gennych yn gorwedd o gwmpas ond byth yn eu defnyddio mewn gwirionedd. Mae gennym ni i gyd lawer o’r rheini.

Meddalwedd Cyllid Personol ac Apiau

Dyma ychydig o offer cyllid personol a all eich helpu ar eich antur:

Mintys. Fel y soniais yn gynharach, mae Mint yn eich helpu i rolio popeth i un lle. Gallwch olrhain eich holl dreuliau, rheoli’ch cyllideb, ac amlinellu cynllun cyllid personol. Mae llawer o nodweddion Mint yn rhad ac am ddim, a gallwch chi uwchraddio i bremiwm am $ 16.99 y mis os ydych chi am ychwanegu olrhain sgôr credyd.

meddalwedd cyllid personol

Mae Angen Cyllideb arnoch chi. Mae’r enw’n dweud y cyfan. Mae’r meddalwedd cyllid personol hwn yn eich helpu i dalu’ch dyledion ac aros ar ben eich cyllideb. Gallwch gofrestru ar gyfer y treial 34 diwrnod am ddim i’w brofi. Yna mae’n $11.99 y mis neu $84 y flwyddyn.

apiau cyllid personol gorau

Arian Eglurder. Gwnaethpwyd yr ap hwn gan y cwmni gwasanaethau ariannol Marcus gan Goldman Sachs. Mae’n eich helpu i sefydlu cyfrif cynilo cynnyrch uchel mewn dim ond ychydig o gliciau, sy’n eich helpu i ennill arian yn ôl ar eich cynilion. Mae hefyd yn eich helpu i reoli’ch tanysgrifiadau fel na fyddwch byth yn gwastraffu arian ar gyfrifon anghofiedig.

eglurder cyllid arian

Prism. Yn ogystal ag olrhain eich llif arian, mae’r ap cyllid personol hwn yn eich helpu i aros ar ben eich holl daliadau bil misol. Gallwch eu cysylltu â’ch cyfrif a’u talu i gyd mewn un lle. Gallwch hyd yn oed weld eich holl falansau cyfrif i wybod pa gyfrif i dalu eich biliau ag ef.

Sut i Feistroli Eich Cyllid Personol (A Lleihau Pryderon Arian) 1

Dewch yn Ninja Cyllid Personol

Pan ddechreuwch ar yr ymdrech gyntaf, nid taith gerdded yn y parc yn union yw rheoli cyllid personol. Ond wrth i chi ddeall yn well sut mae’r cyfan yn gweithio, a chyfuno’r wybodaeth honno â’ch nodau a’ch sefyllfa eich hun, mae’n dod yn symlach ac yn llyfnach.

Y peth pwysig yw edrych yn fanwl ar ble rydych chi nawr a ble rydych chi eisiau bod. O’r fan honno, mae gennych lawer o opsiynau ac offer y gallwch eu defnyddio i helpu i adeiladu a chynnal eich cynllun cyllid personol.

Y rhwystr mwyaf fydd dal eich hun yn atebol a chadw at y cynllun.

Oes gennych chi ffrind neu aelod o’r teulu y gallwch chi weithio gyda nhw i helpu i barhau i ymgysylltu ac ar ben pethau? Mae’r system cyfaill yn gweithio’n wych yma, yn union fel y mae gyda’ch cyfaill campfa.

Gyda rhywfaint o gynllunio a gwaith, byddwch ar eich ffordd i wireddu’r nodau, y blaenoriaethau a’r breuddwydion hynny.

Eisiau Dysgu Mwy?